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消费贷款-消费贷机构能够做到对韦博英语较为知情-安邦资讯

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杜江给霍思燕的信

消費貸機構將調查的重心都放在了申貸者的資質身上,而忽略了資金的最終目的地——韋博英語。消費貸機構並沒有仔細調查韋博英語的財務狀況、經營前景,就急於與其構成一種隱性合作關係,向學員銷售自己的消費貸產品,將資金全額一次性地交付給韋博英語。如果消費貸機構能夠做到對韋博英語較為知情,了解其經營風險,一定不會如此冒險,更不會急於全額支付學費。此時,較為冷靜的浦發銀行(600000,股吧)就是一個很好的表率,其進行了一定的風險調查,並沒有全額一次性交付資金,而是按月付款,當韋博英語爆雷之後,迅速凍結貸款賬單,既保全了自己,也保護了消費者。

這些學員大多懷揣一個「英語夢」,而又難以立即支付高額的培訓費用,因此受到韋博英語和金融機構的鼓動,在購買課程時簽署了兩份合同,一份是與韋博英語的服務合同,一份是與金融機構的消費貸合同。很多學員因為信任韋博英語而且對相關知識也不夠了解,並沒有仔細查看合同細節就簽字,最終陷入了當前無課可上,卻又身背貸款的窘境。

同時,相關消費貸機構沒有做好盡調也是重要原因之一。

綜上,竊以為,此次韋博英語系統性「塌方」的後果不應當全部由消費者買單,金融機構更不應「隔岸觀火」,同樣應當承擔應有的責任。對消費貸的「縱容」讓它實現了野蠻增長,更集聚了大量的風險,韋博英語只是冰山一角,平靜的海面之下不知道還有多少暗礁,因此,需要有關部門和消費貸機構共同努力,與消費者一起締結利益共同體,將消費貸關在「籠子」里,促進其良性發展,從積極方面滿足市場消費需求。

因此,監管消費貸不能將擔子完全壓在有關部門身上,相關金融機構應當承擔更多的責任。

參考浙江銀保監局下發的《關於進一步規範個人消費貸有關問題的通知》,其中明確了六條業務合規底線,其中包括不得發放無指定用途的消費貸款等等,表面上來看,基於培訓的消費貸具有明確的用途,其申請人也大多具有穩定的收入,這些均符合要求,然而,韋博英語案例中,韋博英語機構與消費貸機構明裡暗裡的變相合作實際上已經構成了對於貸款機構的變相增信,這是明令禁止的,只是這種隱晦的方式並沒有被有關部門注意到。

那些採用消費貸方式繳納學費的學員真可謂是「啞巴吃黃連,有苦說不出」。

據媒體報道,韋博英語在國慶假期前後,北京、上海、成都、太原、杭州、蘇州等全國多地分校,以裝修、封樓等名義停課,節后則直接人去樓空,並有大批員工離職。機構學員的學費多為3萬元至4萬元,甚至有人學費超15萬元。韋博英語課程售賣方出現違約,學員的課程不能繼續進行,學員當然要求退還學費,但是學費的收取方已經人去樓空。據媒體不完全測算,估計韋博英語目前欠款可能超過億元。

基於培訓的消費貸表面上避開了監管的核心條款,但實際上仍然是「擦邊球」。

只有讓有關金融機構成為利益相關者,當消費貸風險集聚將直接影響他們的系統安全時,他們才將會有更大的動機去核查消費貸資金流向,發現類似韋博英語背後的「暗礁」。有關部門可以設定一些明確的規章條文,設定一旦機構跑路,消費者無法獲得應有的服務,其貸款將得到一定程度的減免,讓消費貸機構與消費者共同承擔損失。這樣促使消費貸機構對資金使用方的財務狀況進行適當監控,規避風險,或者參考浦發銀行的做法,按月支付貸款,一旦出現風險暴露可以及時止損,凍結賬單。

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